Berufs­unfähig­keitsversicherung Freiburg

Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung zählt zu den wichtigsten Absicherungen überhaupt, da es um den Schutz der Arbeitskraft geht. Wer sich in diesem Bereich absichern möchte, was in jedem Fall zu empfehlen ist, sollte sich professionell und persönlich beraten lassen. Als unabhängiger Ver­sicherungs­makler aus Freiburg haben wir uns auf die Berufs­unfähig­keitsversicherung spezialisiert und stehen dir mit unserer Expertise und einer umfangreichen, kompetenten Beratung zur Verfügung. Nicht ohne Grund sind wir in der Region als die BU Experten bekannt.

Unsere Beratung zum Thema Berufs­unfähig­keitsversicherung ist kostenlos und unverbindlich. Als unabhängiger Ver­sicherungs­makler können wir aus einer Vielzahl an Versicherungsgesellschaften den jeweils optimalen Anbieter - nach Preis- und Leistungskriterien - heraussuchen. Zu unserem Service gehört zudem die sorgfältige Aufarbeitung Ihrer Krankenakte, da bei der Berufs­unfähig­keitsversicherung eine Vielzahl von Gesundheitsfragen gestellt werden. Liegen bereits Vorerkrankungen vor, stellen wir für dich anonymisierte Risikovoranfragen, um dir bereits vor der Einreichung eines Antrags die Versicherbarkeit und die bestmöglichen Konditionen der richtigen Versicherungsgesellschaft zu sichern.

Wer aus gesundheitlichen Gründen keine Berufs­unfähig­keitsversicherung abschließen kann oder eine solche Absicherung aufgrund eines Gefahrenberufs (z.B. Dachdecker) zu teuer ist, findet mit der sogenannten Grundfähigkeitsversicherung und auch mit der Dread Disease Versicherung (leistet eine Einmalzahlung bei schwerer Krankheit) sehr gute Alternativen.

Schon gewusst? Auch Schüler können bereits eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abschließen. Hier gibt´s mehr Infos zum Thema Schüler-BU.

Warum eine Risikovoranfrage bei der BU so wichtig ist

In der Praxis erleben wir es sehr häufig, dass die Risikoprüfungen der Versicherer zu ganz unterschiedlichen Ergebnissen kommen. So kann es sein, dass bei einem Versicherer eine Erkrankung ausgeschlossen wird (bspw. Allergien oder eine bereits jahrelang zurückliegende Knieerkrankung) und bei einem anderen Versicherer vollumfänglicher Schutz geboten werden kann. Dies zeigt, dass der Versicherer nicht einfach blind nach der Höhe des Beitrags ausgewählt werden sollte.

Mit einer anonymisierten Risikovoranfrage können die Einschätzungen der Risikoprüfer vor finaler Antragseinreichung geprüft werden. Hier empfiehlt es sich 10 bis 15 Versicherer gleichzeitig anzuschreiben, um eine große Auswahl zu haben. Der Vorteil: Eine anonymisiert Risikovoranfrage ist kein verbindlicher Antrag und gibt schlussendlich Auskunft darüber, welcher Versicherer für die Berufs­unfähig­keitsversicherung ausgewählt werden sollte.

Beantrage deine Versichertenauskunft bei der Krankenkasse vor jedem Antrag!

In der Regel weiß man nicht mehr, wann man in den letzten Jahren beim Arzt war und wie die genaue Diagnose hieß. Zudem erhält man als gesetzlich Krankenversicherter keine Auskunft über die Abrechnungsdaten der Ärzte. Das kann dramatische Folgen haben! Denn wer im Antrag der Berufs­unfähig­keitsversicherung falsche Angaben macht, d.h. eine Erkrankung in der Vergangenheit nicht angibt / verschweigt (auch versehentlich), erhält unter Umständen später keine Leistung. Um bei den Gesundheitsfragen im Antrag der Berufs­unfähig­keitsversicherung nichts zu vergessen, solltest du die Versichertenauskunft deiner Krankenkasse anfordern. Diese erhältst du kostenlos und dient als optimale Orientierungshilfe.

Die Versichertenauskunft beantragst du entweder direkt bei deiner Krankenkasse oder zentral über die kassenärztliche Vereinigung Baden-Württemberg (vor allem dann sinnvoll, wenn du die letzten Jahre die Krankenkasse gewechselt hast). Der Fachbegriff zur Beantragung nennt sich "Versichertenauskünfte zu Abrechnungen (§ 83 SGB X)". Achte darauf, dass dir folgende Daten vorliegen: 5 Jahre rückwirkend für ambulante Behandlungen und 10 Jahre rückwirkend bei stationären Behandlungen oder auch ambulanten Operationen.

Wenn du die Versichertenauskunft anforderst, kommt es leider nicht selten vor, dass dort Diagnose auftauchen, die dich vor ein Rätsel stellen. Dass Ärzte wissentlich falsche Diagnosen in der Akte des Patienten vermerken, um mehr Geld von der Krankenkasse zu erhalten, ist leider kein Einzelfall. Die bitteren Konsequenzen zeigt dir diese SWR-Dokumentation:

 Hier geht es zum wichtigen Info-Film von "Marktcheck" - Dauer ~ 7 Minuten

Damit dir das nicht passiert, prüfen wir mit dir zusammen deine Gesundheitsdaten und arbeiten diese für eine umfassende Risikovoranfrage aus. Frage uns gerne an!

Warum ist eine Berufs­unfähig­keitsversicherung sinnvoll?

Warum ist eine Berufs­unfähig­keitsversicherung sinnvoll? Als Experte im Bereich Berufs­unfähig­keitsversicherung in Freiburg wissen wir, dass die staatliche Vorsorge im Fall einer Krankheit oder eines Unfalls - mit langfristigem Ausfall der Arbeitskraft - überaus bescheiden ist. Die staatliche Berufs­unfähig­keitsversicherung wurde für alle Per­sonen die nach dem 2. Januar 1961 geboren sind abgeschafft. Im Gegenzug wurde zwar die sogenannte Erwerbsminderungsrente etabliert, welche jedoch einige Nachteile mit sich bringt. Zum einen besteht selbst bei Erhalt der staatlichen Erwerbsminderungsrente in der Regel eine große finanzielle Lücke, da die volle Erwerbsminderungsrente nur etwa 34 % des vorherigen Bruttogehalts beträgt. Zum anderen zielt die Erwerbsminderungsrente lediglich auf eine allgemeine Erwerbsunfähigkeit ab. Solltest du z.B. deinen aktuellen Beruf zwar aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben können, es allerdings eine andere Tätigkeit geben, die noch möglich ist, dann würdest du keinerlei Leistung vom Staat erhalten.

Eine private Arbeitskraftabsicherung ist daher unglaublich wichtig. Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung sichert dir immer die aktuell ausgeübte Tätigkeit ab und sollte den sogenannten "Verzicht auf abstrakte Verweisung" beinhalten. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung bedeutet, dass du auch dann Leistung der Berufs­unfähig­keitsversicherung erhältst, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, theoretisch aber noch eine andere Tätigkeit verrichten könntest.

Die Berufs­unfähig­keitsversicherung zahlt eine monatliche BU-Rente deren Höhe du bei Vertragsabschluss selber festlegen kannst. Voraussetzung ist, dass die finanzielle Angemessenheit gegeben ist. Wer z.B. ein monatliches Nettoeinkommen von 2.000 € bezieht, kann keine BU-Rente in Höhe von 3.000 € abschließen. Die Höhe der Berufs­unfähig­keitsrente sollte etwa 70% - 80% des monatlichen Nettoeinkommens entsprechen. Bei einem monatlichen Nettoverdienst von 2.500 € würde dies eine BU-Rente von ca. 2.000 € bedeuten.

Was sind die Gründe für Berufs­unfähig­keit?

Die Gründe für den Eintritt einer Berufs­unfähig­keit sind vielfältig. Die meisten Menschen verbinden die Berufs­unfähig­keitsversicherung als Vorsorge für den Fall eines Unfalls und einer hieraus resultierenden körperlichen Einschränkung. Natürlich ist auch ein solcher Fall mit einer Berufs­unfähig­keitsversicherung abgedeckt. Die Hauptursache für Berufs­unfähig­keit liegt jedoch in psychischen Erkrankungen begründet. Burn-Out, Depressionen, Stress-Syndrom sind nur ein kleiner Auszug. Dies zeigt, dass auch Per­sonen die im Büro arbeiten und weniger körperlichen Gefahren ausgesetzt eine Berufs­unfähig­keitsversicherung brauchen.

Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung sollte immer bis zur Regelaltersgrenze (67) abgeschlossen werden. Wer früh berufsunfähig wird, hat keine Chance parallel Ersparnisse aufzubauen, um eine Lücke bis zur gesetzlichen Altersrente zu kompensieren. Zwar ist eine kürzerer Laufzeit etwas günstiger, der Leistungsumfang leidet jedoch extrem. Als unabhängiger Ver­sicherungs­makler zeigen wir dir alle Möglichkeiten auf und sprechen eine fundierte Empfehlung aus. Du als Kunde entscheidest jedoch final bei welchem Anbieter, mit welcher Laufzeit und welcher monatlichen Absicherung du deine  Berufs­unfähig­keitsversicherung abschließen willst.

Zur Berufs­unfähig­keitsversicherung eine Rechts­schutz­ver­si­che­rung abschließen

Wer eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abgeschlossen hat, ist sich der finanziellen Abhängigkeit seiner Arbeitskraft bewusst und hat sich bewusst für diese sinnvolle Versicherung entschieden. Wer bspw. mit 25 Jahren eine Berufs­unfähig­keitsversicherung mit einer BU-Rente von monatlich 1.500 EUR und einer Laufzeit bis Endalter 67 abschließt, hat mit diesem Vertrag, wenn er morgen berufsunfähig wird und sich der Gesundheitszustand bis Vertragsende nicht verbesser, einen Leistungsanspruch von 756.000 EUR (ohne Dynamik).

Für die versicherte Person und auch den Versicherer geht es daher bei der Berufs­unfähig­keitsversicherung um richtig viel Geld! Dies ist auch die Begründung für die umfangreichen Gesundheitsfragen beim Abschluss eines solchen Vertrags: Die Versicherer möchten nicht gerne das Risiko für vorerkrankte Per­sonen tragen bzw. die angegebenen Erkrankungen genau prüfen und die Versicherbarkeit abwägen. Mit einer anonymisierten Voranfrage, können wir jedoch einen Großteil unserer Kunden trotz Vorerkrankungen sehr gut ver­sichern.

Wer eine Berufs­unfähig­keitsversicherung hat und im Fall einer Erkrankung oder eines Unfalls einen Leistungsantrag stellt, muss damit rechnen, dass die Leistungsprüfung des Versicherers viele Unterlagen erfordert und Zeit in Anspruch nimmt. Um Fehler im Leistungsantrag zu vermeiden, sollte sich an einen Experten gewandt werden. Dies kann bspw. der Abschlussvermittler sein oder ein spezialisierter Anwalt. Daher sollte man zur Berufs­unfähig­keitsversicherung eine Rechts­schutz­ver­si­che­rung abschließen. 

Wir freuen uns auf dich!

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